Amortização extraordinária: reduzir o prazo ou a parcela do financiamento?
Como a amortização extra muda o saldo, a conta de reduzir prazo e de reduzir parcela na Price e no SAC, e por que cortar meses economiza muito mais juros.
Abrir a amortização extraordinária
Sobrou dinheiro, veio o 13º ou a restituição e você quer abater o financiamento. O banco vai perguntar: reduzir o prazo ou a parcela? A resposta muda a economia em dezenas de milhares de reais. Para o seu contrato, use a calculadora de amortização extraordinária.
O direito
O Código de Defesa do Consumidor garante amortizar ou quitar antes, com redução proporcional dos juros (art. 52, § 2º). Não há tarifa (Resolução CMN 3.516/2007, art. 1º). O valor abate direto o saldo devedor.
As duas escolhas
Reduzir o prazo: a parcela fica igual (Price) ou a amortização mensal fica igual (SAC), e o contrato termina antes.
Reduzir a parcela: o prazo fica igual e a parcela é recalculada sobre o saldo menor.
Por que o prazo economiza mais
Os juros de cada mês incidem sobre o saldo. Reduzindo a parcela, o saldo cai pouco a cada mês e continua rendendo juros por todo o prazo original. Reduzindo o prazo, você mantém o mesmo ritmo de pagamento sobre um saldo menor, e os meses cortados no fim levam junto todos os juros que viriam neles.
Exemplo
Financiamento na Price com saldo de R$ 200.000, 0,8% ao mês, 300 parcelas restantes, amortização de R$ 20.000.
| Sem amortizar | Reduz prazo | Reduz parcela | |
|---|---|---|---|
| Prazo | 300 meses | 214 meses | 300 meses |
| Parcela | R$ 1.761,32 | R$ 1.759,83 | R$ 1.585,18 |
| Juros até o fim | R$ 328.394,66 | R$ 196.602,91 | R$ 295.555,46 |
| Economia | — | R$ 131.791,75 | R$ 32.839,20 |
Os mesmos R$ 20.000 economizam quatro vezes mais reduzindo o prazo, e o contrato acaba mais de 7 anos antes.
No SAC, com o mesmo saldo e taxa, a amortização mensal de R$ 666,67 continua e o prazo cai para 270 meses; a economia é de R$ 45.679,90 reduzindo o prazo e de R$ 24.079,62 reduzindo a parcela. É menor que na Price porque o SAC já paga o saldo mais rápido.
Quando reduzir a parcela
- O orçamento está apertado e a parcela pesa.
- Você tem outra dívida mais cara, como cartão ou cheque especial, e quer sobra mensal para quitá-la.
- A renda vai cair em breve.
Amortizar ou investir?
Amortizar rende a taxa do financiamento, sem imposto e sem risco. Só vale investir se a aplicação render mais que isso depois do imposto de renda. Em financiamentos acima de 10% ao ano mais correção, amortizar costuma ganhar. Mas mantenha a reserva de emergência.
A calculadora não inclui correção por TR, seguros e taxa de administração do imobiliário, que também caem com o saldo.