Calculadora de consórcio ou financiamento: qual sai mais barato
Compare o total pago num consórcio, com taxa de administração, fundo de reserva e reajuste da carta, contra um financiamento com juros, e veja quanto tempo você espera pelo bem em cada caso.
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Resultado
O consórcio sai mais barato em
R$0,00
No total pago. Em troca, no consórcio você espera 11 meses pelo bem; no financiamento ele é seu já.
| Consórcio | Financiamento | |
|---|---|---|
| Entrada | — | R$ 0,00 |
| Primeira parcela | R$ 0,00 | R$ 0,00 |
| Última parcela | R$ 0,00 | R$ 0,00 |
| Total pago | R$ 0,00 | R$ 0,00 |
| Custo (administração, fundo ou juros) | R$ 0,00 | R$ 0,00 |
| Quando o bem é seu | mês 12 | mês 1 |
| Carta recebida | R$ 0,00 | — |
| Custo ao ano se contemplado já | 0,00% | 23,87% |
- No consórcio você só recebe a carta no mês 12, se for sorteado ou der lance. Até lá, paga as parcelas sem ter o bem; no financiamento, ele é seu no primeiro mês.
- A taxa de administração (R$ 0,00) e o fundo de reserva (R$ 0,00) não são fixados pela lei: compare entre administradoras. Parte do fundo de reserva pode voltar no fim do grupo, conforme o contrato.
- Não entram: seguro do consórcio, IOF e tarifas do financiamento, lances e o rendimento da entrada se ficasse aplicada.
tabelas de 2026 · revisado em 28/09/2026
Como calculamos
- Parcela do consórcio = valor do bem × (1 + taxa de administração + fundo de reserva) ÷ prazo (Lei 11.795/2008, art. 27).
- Reajuste: parcela e carta sobem pelo índice informado a cada 12 meses. A carta recebida é o valor do bem reajustado no mês da contemplação (art. 24).
- Financiamento: valor do bem − entrada, na tabela Price, pelo mesmo prazo.
- Diferença = total pago no financiamento (com a entrada) − total pago no consórcio.
- Custo ao ano se contemplado já: taxa interna de retorno de receber o valor do bem no primeiro mês e pagar as parcelas do consórcio, para comparar com os juros do financiamento.
Não entram: seguro do consórcio, IOF e tarifas do financiamento, lance, devolução do fundo de reserva no fim do grupo e o rendimento da entrada se ficasse aplicada.
Fontes e tabelas usadas
- Consórcio: estrutura da prestação e contemplação: Lei nº 11.795/2008: art. 22 (contemplação por sorteio ou lance), art. 24 (crédito igual ao valor do bem na data da assembleia de contemplação), art. 25 (fundo comum) e art. 27 (prestação = fundo comum + taxa de administração + demais obrigações do contrato, em percentual do preço do bem; fundo de reserva só para as finalidades do contrato) (fonte oficial)
Última revisão desta calculadora: 28/09/2026. Achou um erro? Conte para nós.
Exemplo resolvido
Carro de R$ 60.000,00 em 60 meses. Consórcio com 15% de administração, 2% de fundo de reserva e sem reajuste; financiamento sem entrada a 1,8% ao mês.
| Consórcio | Financiamento | |
|---|---|---|
| Parcela | 60.000 × 1,17 ÷ 60 = R$ 1.170,00 | Price a 1,8%: R$ 1.643,52 |
| Custo | R$ 9.000,00 + R$ 1.200,00 | R$ 38.611,20 de juros |
| Total pago | R$ 70.200,00 | R$ 98.611,20 |
O consórcio sai R$ 28.411,20 mais barato, mas o carro só chega na contemplação. Com reajuste de 5% ao ano e contemplação no mês 24, a última parcela sobe para R$ 1.422,14, o total para R$ 77.579,88 e a carta para R$ 63.000,00; a vantagem cai para R$ 21.031,32.
Perguntas frequentes
Consórcio tem juros?
Não tem juros, mas tem custo: a taxa de administração, que remunera a administradora, e em geral um fundo de reserva, ambos em percentual do valor do bem e diluídos nas parcelas (Lei 11.795/2008, art. 27). Com 15% de administração em 60 meses, o custo equivale a cerca de 0,5% ao mês, bem abaixo dos juros de um financiamento.
Então consórcio é sempre melhor?
No total pago, costuma ser. O preço é o tempo: você só recebe a carta de crédito quando é contemplado por sorteio ou lance, e ninguém garante quando. Quem precisa do bem agora paga o custo de esperar com aluguel, transporte ou oportunidade perdida. Quem pode esperar e tem disciplina para poupar pode comparar também com juntar o dinheiro aplicado e comprar à vista.
Por que a parcela do consórcio sobe?
Porque a carta de crédito acompanha o preço do bem na data da contemplação (Lei 11.795/2008, art. 24). Para isso, o contrato reajusta parcela e carta por um índice, como o IPCA, o INCC nos imóveis ou a tabela do fabricante nos veículos. Se o índice subir, você paga mais; no financiamento prefixado, a parcela não muda.
O que é o lance?
Uma oferta de antecipar parcelas para ser contemplado antes, disputada entre os participantes do grupo. O lance embutido usa parte da própria carta, o que reduz o crédito recebido. Quem tem dinheiro para um lance grande pode ser contemplado cedo, mas aí vale comparar com dar esse dinheiro de entrada num financiamento.
Qual é a taxa de administração normal?
A lei não fixa limite: cada administradora define a sua no contrato. Ela varia por tipo de bem e prazo. Compare o custo total, não a parcela, e prefira administradoras autorizadas pelo Banco Central, que fiscaliza os grupos.
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