Calculadora de juros do cheque especial por dia
Calcule quanto custa ficar no negativo por alguns dias, quanto a dívida cresce se rolar, o teto de 8% ao mês da Resolução CMN 4.765 e quanto economiza trocando por um empréstimo.
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Resultado
Juros em 10 dias no negativo
R$0,00
R$ 0,00 por dia, a 8,00% ao mês (151,82% ao ano).
| 1 mês | R$ 0,00 (+R$ 0,00) |
|---|---|
| 3 meses | R$ 0,00 (+R$ 0,00) |
| 6 meses | R$ 0,00 (+R$ 0,00) |
| 12 meses | R$ 0,00 (+R$ 0,00) |
| Parcela | R$ 0,00 |
|---|---|
| Juros do empréstimo | R$ 0,00 |
| Juros no cheque especial pagando a mesma parcela | a dívida não acaba |
- Não há tarifa pelo limite disponível: a cobrança foi revogada e declarada inconstitucional pelo STF. Não incluímos o IOF, que também incide sobre o saldo usado.
tabelas de 2026 · revisado em 28/09/2026
Como calculamos
- Taxa: a informada, limitada a 8% ao mês (Res. CMN 4.765/2019, art. 3º).
- Juros no período = valor × ((1 + taxa)dias ÷ 30 − 1), juros compostos pró-rata dia sobre mês de 30 dias.
- Rolando: saldo após m meses = valor × (1 + taxa)m, sem nenhum pagamento.
- Troca: parcela do empréstimo pela tabela Price. No cheque especial, simulamos pagar a mesma parcela todo mês até zerar e somamos os juros; se a parcela não cobre os juros do mês, a dívida não acaba.
Não entram: IOF, que incide sobre o saldo usado, e o critério exato de cada banco para o dia de cobrança. O custo efetivo total (CET) do extrato mostra tudo junto.
Fontes e tabelas usadas
- Teto de juros do cheque especial: Resolução CMN nº 4.765/2019, art. 3º (juros do cheque especial limitados a 8% ao mês, para pessoas físicas e MEI); o art. 2º, que permitia tarifa pela disponibilização do limite, foi revogado pela Resolução CMN nº 4.962/2021 e declarado inconstitucional pelo STF na ADI 6.407 (fonte oficial)
Última revisão desta calculadora: 28/09/2026. Achou um erro? Conte para nós.
Exemplo resolvido
Conta ficou R$ 2.000,00 no negativo por 10 dias, a 8% ao mês. Alternativa: empréstimo pessoal a 4% ao mês em 12 vezes.
| Etapa | Conta | Valor |
|---|---|---|
| Juros em 10 dias | 2.000 × (1,0810/30 − 1) | R$ 51,97 |
| Por dia | 2.000 × (1,081/30 − 1) | R$ 5,14 |
| Um ano rolando | 2.000 × 1,0812 | R$ 5.036,34 |
| Empréstimo em 12x a 4% | parcela de R$ 213,10 | R$ 557,20 de juros |
| Mesma parcela no cheque especial | 19 meses até zerar | R$ 1.647,34 de juros |
| Economia trocando | R$ 1.090,14 |
Perguntas frequentes
Qual é o limite de juros do cheque especial?
8% ao mês sobre o valor usado, para pessoas físicas e MEI (Resolução CMN 4.765/2019, art. 3º). Em um ano, isso dá cerca de 152%. Se o extrato mostrar taxa maior, o banco está descumprindo a regra: reclame no SAC, na ouvidoria e no Banco Central.
O banco pode cobrar tarifa pelo limite que eu não uso?
Não. A resolução chegou a permitir uma tarifa sobre o limite acima de R$ 500, mas esse artigo foi revogado em 2021 e declarado inconstitucional pelo STF (ADI 6.407). Você só paga juros e IOF sobre o que de fato usou.
Como os juros são calculados por dia?
Os bancos apuram diariamente sobre o saldo negativo e cobram no mês seguinte. A calculadora usa juros compostos pró-rata dia sobre um mês de 30 dias: valor × ((1 + taxa)^(dias ÷ 30) − 1). Cada dia no negativo com R$ 2.000 a 8% ao mês custa cerca de R$ 5.
Vale trocar o cheque especial por um empréstimo?
Quase sempre, se a dívida vai durar mais que alguns dias. Empréstimo pessoal, consignado ou com garantia costumam cobrar bem menos que o teto do cheque especial, e têm parcela e prazo definidos. A calculadora compara os juros dos dois pagando a mesma parcela.
Posso diminuir ou cancelar o limite?
Pode, a qualquer momento, pelo app ou na agência. Se o limite tenta você, reduzir ou zerar é a forma mais simples de não pagar esses juros.
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