Cheque especial: quanto custa por dia, o teto de 8% e quando trocar por empréstimo
Como os juros do cheque especial são calculados por dia, o teto de 8% ao mês da Resolução CMN 4.765, o fim da tarifa sobre o limite e a conta de trocar a dívida.
O cheque especial é o crédito mais fácil de usar: basta a conta ficar negativa. Por isso é um dos mais caros. Este guia mostra a conta; para o seu caso, use a calculadora de cheque especial.
O teto: 8% ao mês
Desde 2020, os juros sobre o valor usado do cheque especial de pessoa física e MEI não podem passar de 8% ao mês (Resolução CMN 4.765/2019, art. 3º). Parece pouco, mas em um ano composto dá cerca de 152%.
A mesma resolução chegou a permitir uma tarifa pelo limite disponível acima de R$ 500. Esse artigo foi revogado em 2021 e declarado inconstitucional pelo STF (ADI 6.407). Hoje você paga só juros e IOF sobre o que usou.
Os juros por dia
O banco apura os juros diariamente sobre o saldo negativo e cobra no mês seguinte. A conta é de juros compostos pró-rata dia:
Juros = valor × ((1 + taxa ao mês)^(dias ÷ 30) − 1)
Exemplo
A conta ficou R$ 2.000 no negativo por 10 dias, a 8% ao mês.
- Juros em 10 dias: 2.000 × (1,08^(10/30) − 1) = R$ 51,97.
- Por dia: cerca de R$ 5,14.
- Se deixar rolando um ano sem pagar: 2.000 × 1,08^12 = R$ 5.036,34. A dívida mais que dobra.
Quando trocar por empréstimo
Se o negativo vai durar mais que alguns dias, trocar por um empréstimo mais barato costuma compensar. Com os mesmos R$ 2.000:
| Empréstimo a 4% em 12x | Cheque especial a 8%, mesma parcela | |
|---|---|---|
| Parcela | R$ 213,10 | R$ 213,10 |
| Tempo até zerar | 12 meses | 19 meses |
| Juros | R$ 557,20 | R$ 1.647,34 |
A troca economiza R$ 1.090,14. E se a parcela que você consegue pagar for menor que os juros do mês no cheque especial, a dívida nunca acaba: só o empréstimo tem fim.
Consignado e empréstimo com garantia costumam cobrar ainda menos. Compare na calculadora de empréstimo pessoal.
Para não cair de novo
- Reduza ou zere o limite no app: é a forma mais simples de não pagar esses juros.
- Monte uma reserva de emergência, mesmo pequena, para cobrir o fim do mês.
- Se a taxa do extrato passar de 8% ao mês, reclame no SAC, na ouvidoria do banco e no Banco Central.
A calculadora não inclui o IOF, que também incide sobre o saldo usado.