Calculadora de renegociação de dívida: os juros da proposta e a bola de neve
Descubra quantos juros estão embutidos numa proposta de acordo parcelado, compare com a quitação à vista e veja quanto a dívida cresce se ficar parada, com a repactuação do superendividamento no CDC.
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Resultado
Juros embutidos na proposta
0,00% ao mês
Total da proposta: R$ 0,00. Sai mais barato que deixar a dívida correndo.
| Dívida hoje | R$ 0,00 |
|---|---|
| Total da proposta | R$ 0,00 |
| Você paga a menos | R$ 0,00 |
| Juros embutidos ao ano | 0,00% |
| 6 meses | R$ 0,00 |
|---|---|
| 1 ano | R$ 0,00 |
| 2 anos | R$ 0,00 |
| 3 anos | R$ 0,00 |
- Só aceite parcela que cabe no orçamento: uma renegociação quebrada volta com multa de até 2,00% da prestação (CDC, art. 52, § 1º), juros de mora e, muitas vezes, perda do desconto. Quem não consegue pagar sem comprometer o mínimo existencial pode pedir a repactuação de todas as dívidas ao juiz (arts. 54-A e 104-A).
tabelas de 2026 · revisado em 28/09/2026
Como calculamos
- Total da proposta = entrada + parcelas × valor da parcela (ou o valor à vista).
- Juros embutidos: taxa interna de retorno do fluxo em que o que falta da dívida depois da entrada é pago pelas parcelas mensais. Se a proposta soma menos que a dívida, não há juros: é desconto.
- Comparação: a proposta é melhor quando os juros embutidos ficam abaixo da taxa que a dívida corre hoje (ou, à vista, quando o valor é menor que a dívida).
- Bola de neve = dívida × (1 + taxa atual)meses, sem nenhum pagamento.
Não entram: multa e juros de mora futuros, IOF, honorários de cobrança e a negativação. A bola de neve real costuma ser maior.
Fontes e tabelas usadas
- Renegociação e superendividamento no CDC: Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990): art. 52, § 1º (multa de mora de até 2% da prestação); arts. 54-A e 104-A, incluídos pela Lei nº 14.181/2021 (superendividamento e processo judicial de repactuação de dívidas, com plano de pagamento de até 5 anos preservando o mínimo existencial) (fonte oficial)
Última revisão desta calculadora: 28/09/2026. Achou um erro? Conte para nós.
Exemplo resolvido
Dívida de cartão de R$ 8.000,00 correndo a 8% ao mês. O credor propõe R$ 500,00 de entrada e 24 parcelas de R$ 450,00, ou quitação à vista por R$ 3.200,00.
| Opção | Conta | Resultado |
|---|---|---|
| Parcelada | 500 + 24 × 450 = R$ 11.300,00 | 3,15% ao mês embutidos, menos que 8% |
| À vista | 8.000 − 3.200 | R$ 4.800,00 de desconto |
| Sem fazer nada, 12 meses | 8.000 × 1,0812 | R$ 20.145,36 |
| Sem fazer nada, 3 anos | 8.000 × 1,0836 | R$ 127.745,37 |
As duas propostas são melhores que deixar a dívida parada. À vista é a mais barata. Se a proposta fosse 36 parcelas de R$ 520,00 sobre uma dívida de R$ 8.000,00 a 4% ao mês, embutiria 5,58% ao mês: mais caro que a dívida atual.
Perguntas frequentes
Como saber se a proposta de renegociação é boa?
Olhe a taxa de juros embutida, não o valor da parcela. A calculadora descobre a taxa mensal que faz a entrada mais as parcelas equivalerem à dívida de hoje. Se ela for menor que os juros que a dívida corre, a renegociação reduz o custo. Se for maior, ela só troca uma parcela alta por muitas parcelas, e você paga mais no total.
Por que a dívida parada vira uma bola de neve?
Juros compostos: cada mês, os juros incidem sobre o saldo que já inclui os juros do mês anterior. A 8% ao mês, uma dívida dobra em cerca de 9 meses e fica 16 vezes maior em 3 anos. Por isso deixar para depois quase sempre sai mais caro que qualquer acordo razoável.
À vista com desconto ou parcelado?
Se você tem o dinheiro e ele não é a sua única reserva, à vista com desconto costuma ganhar, porque não embute juros. Parcelado só vale se a taxa embutida for menor que a da dívida e a parcela couber folgada no orçamento.
E se eu não conseguir pagar nenhuma proposta?
Quem não consegue pagar as dívidas de consumo sem comprometer o mínimo existencial está superendividado pela lei (CDC, art. 54-A). Pode pedir ao juiz a repactuação: uma audiência com todos os credores, em que você apresenta um plano de pagamento de até 5 anos (art. 104-A). Procure a Defensoria Pública ou o Procon da sua cidade.
O que acontece se eu atrasar o acordo?
Multa de até 2% da prestação (CDC, art. 52, § 1º), juros de mora e, na maioria dos acordos, a perda do desconto: a dívida volta ao valor original. Aceite só a parcela que cabe com folga.
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Quer entender a regra por trás? Leia o guia como calcular renegociação de dívida.