Calculadora de quitação antecipada de empréstimo e financiamento
Calcule quanto pagar para quitar um empréstimo ou antecipar parcelas, com o desconto dos juros garantido pelo CDC e a taxa de desconto da Resolução CMN 3.516, e veja por que antecipar as últimas rende mais.
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Resultado
Valor para quitar hoje
R$0,00
No lugar de R$ 0,00: R$ 0,00 de desconto (0,0%). Contrato quitado.
| Parcelas antecipadas | 24 × R$ 0,00 |
|---|---|
| Taxa de desconto (spread + Selic de hoje) | 2,0000% ao mês |
| Equivalente ao ano | 26,82% |
| Soma das parcelas | R$ 0,00 |
| Desconto dos juros | −R$ 0,00 |
| Você paga hoje | R$ 0,00 |
- Faltam mais de 12 parcelas: o desconto usa o spread da contratação (12,59% ao ano) mais a Selic de hoje, 26,82% ao ano no total (art. 2º, II). Com a Selic mais alta que na contratação, a taxa de desconto sobe e você paga menos; mais baixa, paga mais. Nos primeiros 7 dias do contrato vale a taxa do contrato.
- Peça o valor pelo app ou no banco: a instituição tem de informar o saldo para liquidação. A conta supõe tabela Price (parcelas iguais) e taxa prefixada; contratos pós-fixados seguem outra regra.
tabelas de 2026 · revisado em 28/09/2026
Como calculamos
- Taxa de desconto (Res. CMN 3.516/2007, art. 2º): até 12 parcelas a decorrer, a taxa do contrato. Acima, spread anual = taxa anual do contrato − Selic da contratação; desconto anual = spread + Selic de hoje, convertido para ao mês.
- Valor presente de cada parcela = parcela ÷ (1 + taxa de desconto)m, com m = meses até o vencimento dela (a próxima vence em 1 mês).
- Quitar tudo: soma do valor presente de todas. Últimas: soma das k últimas, o prazo encurta k meses. Próximas: soma das k primeiras.
- Desconto = soma nominal das parcelas antecipadas − valor a pagar.
Não entram: contratos pós-fixados (corrigidos por índice), seguros e tarifas já pagos, e IOF, que não é devolvido. A Selic de hoje vem preenchida com a acumulada dos últimos 12 meses da série do Banco Central; troque pela meta vigente se preferir.
Fontes e tabelas usadas
- Liquidação antecipada de crédito: Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990), art. 52, § 1º (multa de mora de até 2% da prestação) e § 2º (liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros); Resolução CMN nº 3.516/2007, art. 1º (proibida tarifa por liquidação antecipada) e art. 2º (taxa de desconto do valor presente: a do contrato quando faltam até 12 meses ou o pedido é feito em até 7 dias da contratação; acima de 12 meses, o spread da contratação somado à Selic da data do pedido) (fonte oficial)
Última revisão desta calculadora: 28/09/2026. Achou um erro? Conte para nós.
Exemplo resolvido
Empréstimo com 36 parcelas de R$ 800,00 a vencer, a 2,5% ao mês, com a Selic de hoje igual à da contratação (spread + Selic = a própria taxa do contrato).
| O que fazer | Soma das parcelas | Paga hoje | Desconto |
|---|---|---|---|
| Quitar as 36 | R$ 28.800,00 | R$ 18.844,99 | R$ 9.955,01 |
| Antecipar as 6 últimas | R$ 4.800,00 | R$ 2.100,76 | R$ 2.699,24 |
| Antecipar as 6 próximas | R$ 4.800,00 | R$ 4.406,50 | R$ 393,50 |
Se a Selic tivesse subido de 10,5% para 15% ao ano desde a contratação, a taxa de desconto passaria a 2,78% ao mês e a quitação cairia para R$ 18.049,34. Com 10 parcelas de R$ 500,00 a 2%, vale a taxa do contrato e a quitação sai por R$ 4.491,30.
Perguntas frequentes
Tenho direito a desconto se quitar antes?
Sim. O Código de Defesa do Consumidor garante a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros (art. 52, § 2º). Você paga o valor presente das parcelas: cada uma é descontada pelos meses que faltavam até o vencimento. O banco não pode cobrar tarifa pela antecipação (Resolução CMN 3.516/2007, art. 1º).
Qual taxa o banco usa para dar o desconto?
Em contratos prefixados, depende do prazo a decorrer (Res. CMN 3.516/2007, art. 2º). Até 12 meses: a taxa do contrato. Acima de 12 meses: o spread da contratação (a taxa do contrato menos a Selic daquela data) mais a Selic do dia do pedido. Se o pedido for feito em até 7 dias da contratação, vale a taxa do contrato. A taxa de desconto precisa estar numa cláusula do contrato.
É melhor antecipar as primeiras ou as últimas parcelas?
As últimas. Elas estão mais longe no tempo, então carregam mais juros e o desconto é maior: no exemplo abaixo, antecipar as 6 últimas de 36 custa menos da metade do valor delas, enquanto antecipar as 6 próximas dá só 8% de desconto. Antecipar as últimas encurta o prazo; as próximas só adiam a parcela seguinte.
Vale a pena usar a reserva para quitar?
Compare a taxa do contrato com o que o dinheiro rende. Um empréstimo a 2,5% ao mês custa cerca de 34% ao ano; nenhuma aplicação segura rende isso. Quitar costuma ganhar. A exceção é tirar a reserva de emergência inteira: fique com uma parte para imprevistos.
Como peço o valor exato?
No app ou no internet banking, na opção de antecipar parcelas ou quitar o contrato; ou na agência. O banco é obrigado a informar o saldo para liquidação. Se o valor ficar muito acima do desta calculadora, peça a planilha com a taxa de desconto usada.
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