Calculadora de reserva de emergência: quanto guardar e em quanto tempo
Calcule o valor ideal da sua reserva de emergência pelos gastos do mês, quanto falta, em quantos meses fica pronta com o que você consegue guardar e quanto aportar para completar em um ano.
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Resultado
Sua reserva ideal
R$0,00
6 meses de R$ 0,00. Falta R$ 0,00, e ela já está pronta.
| Alvo | R$ 0,00 |
|---|---|
| Já guardado | R$ 0,00 |
| Falta | R$ 0,00 |
| Para completar em 12 meses | R$ 0,00/mês |
| Pronta, ela rende por mês | R$ 0,00 |
- Você já tem a reserva completa. O que sobrar pode ir para objetivos de prazo mais longo.
- A reserva precisa de liquidez diária e risco baixo: Tesouro Selic ou CDB de banco grande com resgate imediato, a 100% do CDI ou perto. Poupança serve, mas rende menos. Ações, fundos com prazo de resgate e LCI com carência não servem.
- Contamos o IR regressivo de cada aporte pelo tempo aplicado (22,5% nos primeiros 6 meses, até 15% depois de 2 anos). A quantidade de meses é uma escolha sua: quanto mais instável a renda, maior a reserva.
tabelas de 2026 · revisado em 29/09/2026
Como calculamos
- Alvo = gasto mensal × meses escolhidos.
- Rendimento: CDI × percentual do CDI, convertido em taxa ao dia útil (base 252) e acumulado por 21 dias úteis ao mês.
- Mês a mês: cada aporte rende desde o mês em que entrou; o valor líquido desconta de cada um o IR regressivo do seu tempo aplicado (Lei 11.033/2004, art. 1º).
- Meses até a meta: o primeiro mês em que o valor líquido passa do alvo.
- Aporte para 12 meses: parcela fixa que completa o alvo em um ano com os mesmos juros, sem o IR, que é pequeno nesse prazo.
Não entram: inflação dos gastos durante a formação da reserva, IOF de resgates antes de 30 dias e a data de aniversário da poupança. O CDI vem preenchido com a meta Selic atual do Copom.
Fontes e tabelas usadas
- Tributação e regras da renda fixa: IR regressivo, IOF, poupança e custódia do Tesouro: Lei nº 11.033/2004, art. 1º (IR regressivo na fonte sobre renda fixa: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720, 15% acima) e art. 3º, II e IV (isenção de LCI, LCA, CRI, CRA e letras hipotecárias para pessoa física); Decreto nº 6.306/2007, art. 32 e Anexo (IOF de 1% ao dia sobre o resgate, limitado a uma fração do rendimento que cai de 96% no 1º dia a 0% no 30º); Lei nº 8.177/1991, art. 12, II, na redação da Lei nº 12.703/2012 (poupança: TR + 0,5% ao mês com a meta Selic acima de 8,5% ao ano, ou TR + 70% da meta Selic mensalizada); B3, tarifas do Tesouro Direto (custódia de 0,20% ao ano; Tesouro Selic sem custódia até R$ 10 mil por CPF) (fonte oficial)
- Séries do Banco Central: IPCA, CDI, Selic e TR (atualizadas em 09/10/2026): Banco Central do Brasil, Sistema Gerenciador de Séries Temporais (SGS) (fonte oficial)
Última revisão desta calculadora: 29/09/2026. Achou um erro? Conte para nós.
Exemplo resolvido
Gastos essenciais de R$ 4.000,00 por mês, emprego estável (6 meses), R$ 5.000,00 já guardados e R$ 1.000,00 por mês no Tesouro Selic, com CDI de 13,75% ao ano.
| Etapa | Conta | Valor |
|---|---|---|
| Alvo | 6 × 4.000 | R$ 24.000,00 |
| Falta | 24.000 − 5.000 | R$ 19.000,00 |
| Fica pronta em | 1.000 por mês com juros líquidos | 17 meses |
| Juros líquidos no caminho | R$ 2.082,35 | |
| Para completar em 12 meses | aporte fixo | R$ 1.437,55 por mês |
Um autônomo com o mesmo gasto e 12 meses de reserva (R$ 48.000,00) guardando R$ 800,00 por mês, sem nada guardado, chega lá em 48 meses.
Perguntas frequentes
Quanto devo ter de reserva de emergência?
Uma regra prática muito usada é de 6 meses dos gastos essenciais para quem tem emprego estável e 12 meses para quem tem renda variável, como autônomos e empresários. Não é lei: quanto mais difícil seria recompor a renda, mais meses. Conte os gastos, não o salário.
Onde guardar a reserva?
Onde o dinheiro pode sair no mesmo dia, sem perder valor: Tesouro Selic ou CDB de banco grande com liquidez diária, pagando perto de 100% do CDI. A poupança serve, mas rende menos e só no aniversário. Ações, fundos com prazo longo de resgate, LCI e LCA com carência não servem para isso.
A reserva paga imposto?
No Tesouro Selic e no CDB, sim: IR regressivo sobre o rendimento no resgate, de 22,5% nos primeiros 6 meses a 15% depois de 2 anos, e IOF se sair antes de 30 dias. A calculadora desconta o IR de cada aporte pelo tempo em que ficou aplicado. Poupança é isenta.
Vale mais montar a reserva ou pagar dívidas?
Dívida cara primeiro: cartão, cheque especial e empréstimo pessoal custam muito mais do que a reserva rende. Um caminho comum é juntar um valor pequeno para imprevistos, quitar as dívidas caras e depois completar a reserva.
Posso usar a reserva para uma oportunidade?
O ideal é não: ela existe para desemprego, doença, conserto urgente. Se usar, reponha antes de voltar a investir em outras coisas. Para oportunidades, monte uma reserva separada.
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Quer entender a regra por trás? Leia o guia como calcular reserva de emergência.