Calculadora de empréstimo pessoal e CET
Veja a parcela, o total pago e o custo efetivo total do empréstimo pessoal, convertendo a taxa mensal em anual e somando IOF e tarifas, com a conta explicada.
tabelas de 2026 sem cadastro seus dados não saem do navegador
Resultado
Custo efetivo total
57,52% ao ano
3,86% ao mês, contra 3,5% de juros (51,11% ao ano só de juros). Parcela de R$ 1.056,82 × 12.
| Você recebe | R$ 10.000,00 |
|---|---|
| IOF · fixo R$ 38,81 + diário R$ 173,57 | R$ 212,37 |
| Valor do contrato | R$ 10.212,37 |
| 12 × R$ 1.056,82 | R$ 12.681,81 |
|---|---|
| Juros no total | R$ 2.469,44 |
| Custo do crédito (juros + IOF + tarifas) | R$ 2.681,81 |
Parcela a parcela
| Nº | Juros | Amortização | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 357,43 | R$ 699,39 | R$ 9.512,98 |
| 2 | R$ 332,95 | R$ 723,87 | R$ 8.789,11 |
| 3 | R$ 307,62 | R$ 749,19 | R$ 8.039,92 |
| 4 | R$ 281,40 | R$ 775,42 | R$ 7.264,50 |
| 5 | R$ 254,26 | R$ 802,56 | R$ 6.461,94 |
| 6 | R$ 226,17 | R$ 830,64 | R$ 5.631,30 |
| 7 | R$ 197,10 | R$ 859,72 | R$ 4.771,58 |
| 8 | R$ 167,01 | R$ 889,81 | R$ 3.881,77 |
| 9 | R$ 135,86 | R$ 920,96 | R$ 2.960,81 |
| 10 | R$ 103,63 | R$ 953,18 | R$ 2.007,63 |
| 11 | R$ 70,27 | R$ 986,55 | R$ 1.021,08 |
| 12 | R$ 35,74 | R$ 1.021,08 | R$ 0,00 |
- IOF: 0,38% fixo sobre o principal mais 0,0082% ao dia sobre cada parcela de principal, até 365 dias. Entra no valor financiado e paga juros.
- As alíquotas do IOF mudaram e foram parcialmente revertidas em 2025; confira as vigentes no contrato.
- O CET (3,86% ao mês) é maior que a taxa de juros por causa do IOF e das tarifas. É ele que o banco deve informar e é por ele que se comparam propostas.
- Não entram: seguro prestamista (opcional, recuse se não quiser), juros de mora e multa por atraso, e o desconto por quitação antecipada, que é um direito seu.
tabelas de 2026 · revisado em 22/09/2026
Como calculamos
- Taxa anual equivalente = (1 + taxa mensal)12 − 1.
- IOF: 0,38% sobre o principal mais 0,0082% por dia sobre a parte de principal de cada parcela, 30 dias por mês até o vencimento e no máximo 365 dias. Financiado, entra no principal e a conta é refeita até fechar.
- Parcela: tabela Price sobre o valor do contrato (valor + IOF + tarifas financiadas).
- CET: taxa interna de retorno mensal do fluxo (você recebe o valor líquido e paga as parcelas), convertida para ao ano.
- Custo do crédito = tudo o que sai do seu bolso − o que você recebeu.
Não entram: seguro prestamista, juros de mora e multa por atraso, e o desconto de quitação antecipada.
Fontes e tabelas usadas
- IOF sobre operações de crédito (pessoa física): Decreto nº 6.306/2007, art. 7º (IOF sobre operações de crédito), com as alterações dos Decretos nº 12.466/2025 e nº 12.499/2025 para pessoa física (fonte oficial)
Última revisão desta calculadora: 25/09/2026. Achou um erro? Conte para nós.
Exemplo resolvido
Empréstimo de R$ 10.000,00 a 3,5% ao mês em 24 parcelas, sem tarifas, IOF financiado.
| Etapa | Conta | Valor |
|---|---|---|
| Taxa anual só de juros | (1,035)12 − 1 | 51,11% ao ano |
| IOF | 0,38% × 10.294,20 + diário sobre as 24 parcelas | R$ 294,20 |
| Valor do contrato | 10.000 + 294,20 | R$ 10.294,20 |
| Parcela (Price, 3,5%, 24 meses) | R$ 641,05 | |
| Total pago | 24 × 641,05 | R$ 15.385,14 |
| Custo do crédito | 15.385,14 − 10.000 | R$ 5.385,14 |
| CET | TIR de −10.000 e 24 × 641,05 | 3,78% ao mês · 56,05% ao ano |
Perguntas frequentes
Taxa ao mês vezes 12 dá a taxa ao ano?
Não. Juros se compõem: 3,5% ao mês são 51,11% ao ano, e não 42%. A conta é (1 + 0,035)^12 − 1. Por isso a mesma proposta parece barata em "% ao mês" e cara em "% ao ano". Compare sempre na mesma unidade, de preferência pelo CET anual.
O que é o CET?
Custo efetivo total: a taxa que junta juros, IOF, tarifas e seguros embutidos, calculada sobre o valor que você recebe de fato. O banco é obrigado a informar antes da assinatura (Resolução CMN 3.517/2007). É o único número que permite comparar duas propostas.
Quanto de IOF entra no empréstimo pessoal?
0,38% fixos sobre o principal mais 0,0082% ao dia sobre cada parcela de principal, limitado a 365 dias. Em 12 meses fica em torno de 2% do valor; em 24 meses ou mais, perto de 3,3%. Os bancos financiam o IOF junto, e ele paga juros.
Empréstimo pessoal, consignado ou cartão: qual é mais barato?
Em regra, consignado (desconto em folha, taxa limitada) é mais barato que o pessoal, que é mais barato que cheque especial e rotativo do cartão. O pessoal com garantia (imóvel, veículo, investimento) fica entre o consignado e o sem garantia. Fintechs e cooperativas costumam ter CET menor que os grandes bancos para o mesmo perfil.
Posso quitar antes?
Sim, a qualquer momento, com desconto proporcional dos juros: você paga o saldo devedor da tabela, sem os juros dos meses que não vão correr. Peça o valor de quitação e confira na tabela parcela a parcela.
O banco pode obrigar seguro ou "pacote" no empréstimo?
Não. Venda casada é proibida. Seguro prestamista, título de capitalização e conta com pacote de serviços são opcionais. Se estiverem na proposta, peça a versão sem eles e compare o CET.
Calculadoras relacionadas
Consignado e margem
Quanto cabe na minha margem e quanto economizo na portabilidade?
CréditoFinanciamento de veículo
Quanto fica a parcela e qual é o CET de verdade?
CréditoFinanciamento imobiliário SAC x Price
Qual parcela e quanto pago no total em SAC e em Price?
TrabalhoValor da hora e faltas
Quanto vale minha hora e quanto perco por falta?
Quer entender a regra por trás? Leia o guia como calcular empréstimo pessoal e cet.