Como calcular um empréstimo pessoal: taxa mensal contra anual, IOF, parcela e CET

Por Jorge Ramos · atualizado em 25/09/2026 · pilar Crédito e financiamento

Abrir a empréstimo pessoal e cet

Empréstimo pessoal é o crédito mais simples de calcular e o mais fácil de subestimar, porque a taxa vem “ao mês”. Este guia converte tudo para o mesmo lugar; para o número direto, use a calculadora de empréstimo pessoal.

Mensal e anual não se somam, se multiplicam

3,5% ao mês não são 42% ao ano. Juros se compõem: (1 + 0,035)^12 − 1 = 51,11% ao ano. Quanto maior a taxa mensal, maior a distância entre “vezes 12” e a conta certa. Ao comparar propostas, converta todas para anual ou olhe direto o CET anual.

O IOF

Para pessoa física: 0,38% sobre o principal mais 0,0082% ao dia sobre a parte de principal de cada parcela, contando os dias até o vencimento, no máximo 365. Em 12 meses o IOF fica em torno de 2% do valor; em 24 meses ou mais, perto de 3,3%. O banco costuma somar o IOF ao contrato, e ele passa a pagar juros também.

As alíquotas foram alteradas por decreto em 2025 e parte da mudança foi revertida; confira no contrato as vigentes.

A parcela

Tabela Price: PMT = P × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), com P igual ao valor do contrato (o que você recebe mais IOF e tarifas financiadas), i a taxa mensal e n o número de parcelas.

Exemplo: R$ 10.000 em 24 meses a 3,5%

1. Juros ao ano: 51,11%.
2. IOF: R$ 294,20 (39,12 fixo + 255,08 diário), calculado sobre o contrato já com ele dentro.
3. Contrato: R$ 10.294,20.
4. Parcela: R$ 641,05 × 24 = R$ 15.385,14.
5. Custo do crédito: R$ 5.385,14, dos quais R$ 5.090,94 são juros.
6. CET: 3,78% ao mês, 56,05% ao ano. A diferença para os 3,5% é o IOF.

Com uma tarifa de cadastro de R$ 150 financiada, o CET sobe mais um pouco; paga à vista, ele sobe do mesmo jeito, porque você recebe menos.

O CET

Custo efetivo total é a taxa interna de retorno do que você recebe contra o que paga. Junta juros, IOF, tarifas e seguros embutidos. O banco é obrigado a informar antes da assinatura (Resolução CMN 3.517/2007). Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CET diferente; a com CET menor é a mais barata, sem exceção.

Onde o custo se esconde

• Seguro prestamista e capitalização “incluídos”: opcionais por lei, peça para tirar.
• Tarifa de cadastro em quem já é cliente: não pode.
• Carência ou “primeira parcela para 60 dias”: os juros dos dias a mais entram no contrato.
• Taxa “a partir de”: a sua depende do perfil; só a proposta assinada vale.

Quitar antes

Direito seu, com desconto dos juros que não vão correr. O valor de quitação é o saldo devedor da tabela na data. No início do contrato o saldo cai devagar, porque a maior parte da parcela é juros.

Como conferir

1. Refaça a parcela pela Price com a taxa mensal e o valor do contrato.
2. Some o que sai do bolso e subtraia o que recebeu: esse é o custo do crédito.
3. Compare o CET informado com o calculado.

Este guia não substitui a leitura do contrato.

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