CDB, poupança ou Tesouro Selic: calculadora do rendimento líquido
Compare lado a lado quanto CDB, poupança e Tesouro Selic rendem de verdade no seu prazo, com imposto de renda regressivo, IOF, custódia da B3 e a regra da poupança, com CDI e Selic do Banco Central.
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Resultado
Empate: CDB e Poupança e Tesouro Selic
R$0,00
Líquido em 12 meses, já sem IR, IOF e custódia.
| CDB | Poupança | Tesouro Selic | |
|---|---|---|---|
| Rendimento bruto | 0,00 | 0,00 | 0,00 |
| IOF | — | — | — |
| Imposto de renda | isento | isento | isento |
| Custódia B3 | — | — | — |
| Líquido | 0,00 | 0,00 | 0,00 |
| Valor final | 0,00 | 0,00 | 0,00 |
| Líquido ao ano | 0,00% | 0,00% | 0,00% |
- Em 12 meses (365 dias), o IR do CDB e do Tesouro é de 17,5% sobre o rendimento. Ele cai para 15% depois de 720 dias. A poupança é isenta.
- Com a meta Selic acima de 8,5%, a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR, fixo, por mais que a Selic suba.
- CDB tem garantia do FGC dentro dos limites do fundo; o Tesouro Selic é garantido pelo governo federal. Confira o limite do FGC antes de concentrar num só banco.
tabelas de 2026 · revisado em 29/09/2026
Como calculamos
- Prazo em dias corridos = meses × 365 ÷ 12. Dias úteis ≈ dias corridos × 252 ÷ 365.
- CDB e Tesouro Selic: rendimento bruto = valor × ((1 + taxa anual)dias úteis ÷ 252 − 1). No CDB, o percentual do CDI incide sobre a taxa diária do CDI, como no mercado; no Tesouro, a taxa é a meta Selic.
- IOF (antes de 30 dias) = rendimento × fração do Anexo do Decreto 6.306/2007. IR = (rendimento − IOF) × alíquota regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias, 15% acima de 720 dias.
- Custódia do Tesouro = 0,2% ao ano, proporcional ao prazo, sobre o que passar de R$ 10.000,00.
- Poupança: só aniversários completos. Mês = (1 + TR mensal) × (1 + 0,5%) − 1 com a Selic acima de 8,5%; senão, 70% da Selic mensalizada no lugar dos 0,5%. Isenta.
Não entram: marcação a mercado do Tesouro (quem resgata antes pode ter pequena variação), feriados e a data exata de aniversário da poupança. CDI, meta Selic e TR vêm preenchidos com as séries do Banco Central.
Fontes e tabelas usadas
- Tributação e regras da renda fixa: IR regressivo, IOF, poupança e custódia do Tesouro: Lei nº 11.033/2004, art. 1º (IR regressivo na fonte sobre renda fixa: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720, 15% acima) e art. 3º, II e IV (isenção de LCI, LCA, CRI, CRA e letras hipotecárias para pessoa física); Decreto nº 6.306/2007, art. 32 e Anexo (IOF de 1% ao dia sobre o resgate, limitado a uma fração do rendimento que cai de 96% no 1º dia a 0% no 30º); Lei nº 8.177/1991, art. 12, II, na redação da Lei nº 12.703/2012 (poupança: TR + 0,5% ao mês com a meta Selic acima de 8,5% ao ano, ou TR + 70% da meta Selic mensalizada); B3, tarifas do Tesouro Direto (custódia de 0,20% ao ano; Tesouro Selic sem custódia até R$ 10 mil por CPF) (fonte oficial)
- Séries do Banco Central: IPCA, CDI, Selic e TR (atualizadas em 09/10/2026): Banco Central do Brasil, Sistema Gerenciador de Séries Temporais (SGS) (fonte oficial)
Última revisão desta calculadora: 29/09/2026. Achou um erro? Conte para nós.
Exemplo resolvido
R$ 10.000,00 por 12 meses, com CDI e meta Selic a 13,75% ao ano, TR de 2% ao ano e um CDB que paga 100% do CDI.
| CDB 100% | Poupança | Tesouro Selic | |
|---|---|---|---|
| Rendimento bruto | R$ 1.375,00 | R$ 829,11 | R$ 1.375,00 |
| IR (365 dias: 17,5%) | −R$ 240,63 | isento | −R$ 240,63 |
| Custódia | — | — | zero até R$ 10 mil |
| Líquido | R$ 1.134,37 | R$ 829,11 | R$ 1.134,37 |
CDB e Tesouro empatam e rendem R$ 305,26 a mais que a poupança. Com R$ 50.000,00 por 6 meses e um CDB de 90% do CDI, o Tesouro Selic ganha por R$ 233,76, mesmo pagando R$ 40,11 de custódia.
Perguntas frequentes
Qual rende mais: CDB, poupança ou Tesouro Selic?
Com a Selic alta, CDB a 100% do CDI e Tesouro Selic rendem praticamente o mesmo e ficam bem à frente da poupança, mesmo pagando imposto. A poupança só passa na frente quando o CDB paga bem abaixo de 100% do CDI. Em prazos abaixo de um mês ninguém rende bem: CDB e Tesouro pagam IOF, e a poupança ainda não fez aniversário. A calculadora mostra os três lado a lado com os números que você informa.
Como funciona o imposto de renda do CDB e do Tesouro?
É retido na fonte sobre o rendimento, com alíquota que cai com o prazo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias, 15% acima de 720 dias (Lei 11.033/2004, art. 1º). Antes de 30 dias ainda há IOF, de 96% do rendimento no primeiro dia a zero no 30º (Decreto 6.306/2007). Poupança, LCI e LCA são isentas para pessoa física.
Quanto rende a poupança?
Pela Lei 8.177/1991, art. 12: com a meta Selic acima de 8,5% ao ano, 0,5% ao mês mais a TR; com a Selic em 8,5% ou menos, 70% da Selic mais a TR. Ela só rende no aniversário: dinheiro sacado antes do dia do mês em que entrou perde o rendimento daquele mês.
O Tesouro Selic tem taxa?
A custódia da B3 é de 0,2% ao ano, mas no Tesouro Selic ela não é cobrada sobre os primeiros R$ 10.000,00 por CPF, só sobre o que passar disso. As corretoras, em geral, não cobram taxa própria para o Tesouro Direto.
E a segurança?
O Tesouro Selic é um título do governo federal, o investimento de menor risco do país. O CDB é garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite por CPF e por instituição; acima disso, o risco é do banco. A poupança também tem a garantia do FGC.
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