Reserva de emergência: quanto guardar, onde deixar e em quanto tempo montar
Como calcular o valor da reserva pelos gastos, quantos meses cobrir, onde aplicar com liquidez diária, o imposto e quanto guardar por mês para chegar lá.
A reserva de emergência é o dinheiro que segura as contas quando a renda some ou aparece um gasto grande e urgente. É o primeiro investimento de qualquer pessoa. Para calcular a sua, use a calculadora de reserva de emergência.
Quanto
Reserva = gasto mensal essencial × meses de cobertura
Conte os gastos, não o salário: moradia, contas da casa, mercado, transporte, saúde, escola e parcelas que não dá para parar de pagar.
Quantos meses? Não há regra na lei. A prática mais comum:
| Situação | Meses |
|---|---|
| Emprego estável, CLT ou servidor | 6 |
| Renda variável: autônomo, MEI, empresário, comissionado | 12 |
| Família com uma renda só, ou saúde que exige cuidado | mais |
Onde
A reserva precisa sair no mesmo dia e não pode perder valor. As opções que cumprem isso:
- Tesouro Selic: título do governo, oscila muito pouco e pode ser vendido em qualquer dia útil.
- CDB com liquidez diária de banco sólido, pagando perto de 100% do CDI, com garantia do FGC.
- Poupança: funciona, mas rende menos e só no aniversário.
Não servem: ações, fundos com prazo de resgate longo, LCI e LCA com carência, previdência.
Quanto tempo leva
Com gasto de R$ 4.000, 6 meses de cobertura (R$ 24.000), R$ 5.000 guardados e R$ 1.000 por mês no Tesouro Selic a 13,75% ao ano:
- Falta: R$ 19.000.
- Fica pronta em 17 meses, com R$ 2.082,35 de juros líquidos no caminho.
- Para completar em 12 meses, seriam R$ 1.437,55 por mês.
E o imposto
Tesouro Selic e CDB pagam IR regressivo sobre o rendimento: 22,5% nos primeiros 6 meses, 20% até 1 ano, 17,5% até 2 anos e 15% depois. A calculadora desconta de cada aporte a alíquota do seu tempo aplicado. Resgate antes de 30 dias ainda paga IOF.
Reserva ou dívida?
Dívida cara vem antes: cartão, cheque especial e empréstimo pessoal custam muito mais do que a reserva rende. Um caminho comum é juntar um valor pequeno para imprevistos, quitar as dívidas caras e depois completar a reserva. Se usar a reserva, reponha antes de investir em outra coisa.