Quitação antecipada de empréstimo: como calcular o desconto dos juros
O direito ao desconto do CDC, a taxa de desconto da Resolução CMN 3.516, por que antecipar as últimas parcelas rende mais e quando vale usar a reserva.
Quem paga um empréstimo antes do prazo não paga os juros dos meses que não usou. É lei. Este guia mostra como o desconto é calculado; para o seu contrato, use a calculadora de quitação antecipada.
O direito
O Código de Defesa do Consumidor garante a liquidação antecipada, total ou parcial, “mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos” (art. 52, § 2º). E o banco não pode cobrar tarifa por isso (Resolução CMN 3.516/2007, art. 1º).
A conta: valor presente
Cada parcela futura vale hoje menos do que o valor impresso nela, porque embute os juros dos meses até o vencimento. Para trazer ao presente:
Valor de hoje = parcela ÷ (1 + taxa de desconto)^meses até o vencimento
Quitar é somar o valor de hoje de todas as parcelas que faltam.
Qual taxa de desconto
Para contratos com taxa prefixada, a Resolução CMN 3.516/2007, art. 2º, define:
- Faltam até 12 meses: a taxa do contrato.
- Faltam mais de 12 meses: o spread da contratação mais a Selic do dia do pedido. O spread é a taxa do contrato menos a Selic da data em que você contratou.
- Pedido em até 7 dias da contratação: a taxa do contrato.
Se a Selic subiu desde que você contratou, a taxa de desconto sobe e a quitação fica mais barata. Se caiu, fica mais cara.
Exemplo
36 parcelas de R$ 800 a 2,5% ao mês, Selic igual à da contratação.
| O que fazer | Soma das parcelas | Paga hoje | Desconto |
|---|---|---|---|
| Quitar as 36 | R$ 28.800 | R$ 18.844,99 | R$ 9.955,01 |
| Antecipar as 6 últimas | R$ 4.800 | R$ 2.100,76 | R$ 2.699,24 |
| Antecipar as 6 próximas | R$ 4.800 | R$ 4.406,50 | R$ 393,50 |
Antecipe as últimas
A última parcela está 36 meses à frente e carrega 36 meses de juros; a próxima, só um. Por isso antecipar as últimas dá um desconto muito maior pelo mesmo número de parcelas, e ainda encurta o prazo do contrato. Antecipar as próximas só empurra a cobrança seguinte.
Vale usar a reserva?
Compare a taxa do contrato com o que o dinheiro rende aplicado. 2,5% ao mês dá cerca de 34% ao ano, bem acima de qualquer aplicação segura. Quitar costuma ganhar. Só não zere a reserva de emergência: mantenha uma parte para imprevistos.
Como pedir
Pelo app ou internet banking, na opção de antecipar parcelas ou liquidar o contrato, ou na agência. O banco tem de informar o saldo para liquidação. Se o valor vier muito acima do calculado, peça a planilha com a taxa de desconto.
A calculadora supõe parcelas iguais (tabela Price) e taxa prefixada. Contratos pós-fixados e o IOF, que não é devolvido, ficam de fora.