Consórcio ou financiamento: como comparar o custo total e o tempo de espera
Como se forma a parcela do consórcio, a taxa de administração e o fundo de reserva, o reajuste da carta, e quando o financiamento compensa mesmo custando mais.
Abrir a consórcio x financiamento
Consórcio e financiamento levam ao mesmo lugar por caminhos opostos: no financiamento você recebe o bem agora e paga juros; no consórcio você paga uma taxa menor, mas espera. Para comparar com os seus números, use a calculadora de consórcio ou financiamento.
A parcela do consórcio
Pela Lei 11.795/2008, art. 27, a prestação é a soma de três partes, todas em percentual do preço do bem:
- Fundo comum: o valor do bem dividido pelo prazo. É o dinheiro que forma as cartas de crédito.
- Taxa de administração: o que a administradora cobra pelo grupo inteiro, diluído nas parcelas.
- Fundo de reserva, se houver: uma proteção do grupo contra inadimplência; o que sobrar pode voltar no fim.
Parcela = valor do bem × (1 + taxa de administração + fundo de reserva) ÷ prazo
A lei não fixa limite para a taxa de administração nem para o fundo. Compare entre administradoras.
O reajuste
A carta de crédito vale o preço do bem na data da contemplação (art. 24). Para acompanhar esse preço, parcela e carta sobem por um índice do contrato, em geral uma vez por ano. No financiamento prefixado, a parcela não muda.
Exemplo
Carro de R$ 60.000 em 60 meses.
| Consórcio (15% + 2%) | Financiamento (1,8% ao mês) | |
|---|---|---|
| Parcela | R$ 1.170,00 | R$ 1.643,52 |
| Custo | R$ 10.200 de taxas | R$ 38.611,20 de juros |
| Total pago | R$ 70.200 | R$ 98.611,20 |
| O carro chega | na contemplação | no mês 1 |
O consórcio custa R$ 28.411,20 a menos. Com reajuste de 5% ao ano e contemplação no mês 24, a vantagem cai para R$ 21.031,32, e são 23 meses pagando sem o carro.
Quando o financiamento compensa
- Você precisa do bem agora: a espera tem custo, como aluguel, aplicativo de transporte ou uma oportunidade de trabalho.
- Você tem uma entrada grande: reduz o valor financiado e os juros.
- A taxa é baixa: financiamento imobiliário com taxa perto da Selic pode empatar com um consórcio de taxa alta.
Quando o consórcio compensa
- Você pode esperar e quer uma poupança forçada.
- O custo total importa mais que o prazo.
- Você quer usar a carta para quitar um financiamento mais caro, o que a lei permite com anuência da administradora (art. 22, § 3º).
Uma terceira opção vale a conta: juntar o valor da parcela todo mês numa aplicação e comprar à vista. Sem taxa, sem juros, e o rendimento joga a seu favor.
A calculadora não inclui seguro, IOF, tarifas, lances nem a devolução do fundo de reserva.