Como calcular o financiamento de veículo: parcela, IOF, tarifas e o CET de verdade
A conta da parcela Price, como o IOF é cobrado e financiado, quais tarifas são permitidas, o que é o CET e quanto o carro custa no fim, com exemplo de 48 meses.
Abrir a financiamento de veículo
A propaganda mostra a parcela e uma taxa pequena ao mês. O que importa é outra coisa: quanto o carro custa no fim e qual é o custo efetivo total. Este guia mostra a conta; para o número direto, use a calculadora de financiamento de veículo.
O que é financiado
Valor do veículo menos a entrada. Sobre isso entram o IOF e as tarifas, que os bancos financiam junto (e cobram juros sobre eles). Você pode pagar à vista para não financiar; poucos fazem.
O IOF
Para pessoa física, 0,38% sobre o valor financiado mais 0,0082% por dia sobre a parte de principal de cada parcela, contando os dias até o vencimento, no máximo 365. Em 48 meses a maior parte das parcelas vence depois de um ano, então a parte diária fica perto do teto de 3%. Somando, o IOF chega a uns 3,3% do valor. Como é financiado, ele mesmo paga juros.
As alíquotas do IOF foram alteradas por decreto em 2025 e parte da mudança foi revertida; confira no contrato as vigentes.
A parcela
Tabela Price: parcela fixa, calculada por PMT = P × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), onde P é o valor do contrato (financiado + IOF + tarifas), i a taxa mensal e n o número de meses.
Exemplo: carro de R$ 60.000
Entrada de R$ 20.000, 1,8% ao mês, 48 meses, R$ 800 de tarifas financiadas.
- Financiado: R$ 40.000.
- IOF: R$ 1.321,14 (160,06 fixo + 1.161,08 diário), calculado sobre o contrato já com ele dentro.
- Contrato: 40.000 + 800 + 1.321,14 = R$ 42.121,14.
- Parcela: R$ 1.317,94 × 48 = R$ 63.261,24.
- Juros: R$ 21.140,10. Custo do crédito (juros + IOF + tarifas): R$ 23.261,24.
- CET: 2,05% ao mês, 27,60% ao ano, contra 1,8% de juros.
- O carro sai por 20.000 + 63.261,24 = R$ 83.261,24.
CET: o número para comparar
O custo efetivo total é a taxa interna de retorno do fluxo: você recebe R$ 40.000 (o carro) e paga 48 parcelas de R$ 1.317,94. Ele junta juros, IOF e tarifas em uma taxa só. O banco é obrigado a informá-lo antes de você assinar (Resolução CMN 3.517/2007). Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CET bem diferente por causa das tarifas e do seguro embutido.
Tarifas e seguros
Permitidas: cadastro (uma vez), avaliação do bem e registro do contrato. Seguro prestamista, garantia estendida e “pacotes” são opcionais e não podem ser exigidos para liberar o crédito. Se estiverem na proposta, peça para tirar e veja o CET cair.
Quitar antes
É direito seu, com redução proporcional dos juros: paga-se o saldo devedor a valor presente pela taxa do contrato. Depois de 12 parcelas em 48, o saldo é bem maior que “36 parcelas menos os juros”, porque no início quase tudo é juros. A calculadora mostra a tabela mês a mês.
Como conferir a proposta
- Confira o valor financiado e o que foi somado a ele (IOF, tarifas, seguros).
- Refaça a parcela pela Price com a taxa mensal e o valor do contrato.
- Compare o CET informado com o calculado; diferença grande indica encargo escondido.
Este guia não substitui a leitura do contrato.