Juros compostos: como calcular o montante com aportes mensais e a inflação
A fórmula dos juros compostos, como converter taxa anual em mensal, o efeito dos aportes, o momento em que os juros passam do investido e o valor em dinheiro de hoje.
Abrir a juros compostos com aporte
Juros compostos são juros que rendem juros. Parece pouco no começo e vira quase tudo com o tempo. Este guia mostra a conta; para simular com os seus números, use a calculadora de juros compostos.
A fórmula
Sem aportes, um valor inicial cresce assim:
Montante = inicial × (1 + taxa)^períodos
Com aporte todo mês, a conta mais simples é mês a mês:
Saldo do mês = saldo anterior × (1 + taxa mensal) + aporte
Taxa anual em mensal
A conversão certa é composta:
Taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1
10% ao ano equivalem a 0,797% ao mês. Dividir por 12 (0,833%) superestima o resultado.
Exemplo
R$ 1.000 iniciais e R$ 500 por mês a 10% ao ano, por 10 anos.
| Valor | |
|---|---|
| Investido (1.000 + 120 × 500) | R$ 61.000,00 |
| Montante | R$ 102.525,67 |
| Juros | R$ 41.525,67 |
| Em dinheiro de hoje, com 4% de inflação ao ano | R$ 69.262,67 |
O tempo pesa mais que o aporte
R$ 1.000 por mês a 1% ao mês:
| Prazo | Investido | Saldo |
|---|---|---|
| 10 anos | R$ 120.000 | cerca de R$ 230 mil |
| 20 anos | R$ 240.000 | cerca de R$ 989 mil |
| 30 anos | R$ 360.000 | R$ 3.494.964,13 |
No mês 128, pouco depois dos 10 anos, os juros acumulados passam de tudo o que você colocou. Dali em diante o dinheiro trabalha mais que você. Por isso começar cedo, mesmo com pouco, vale tanto.
Descontando a inflação
O montante futuro compra menos que o mesmo valor hoje. Para comparar, divida pela inflação acumulada:
Valor de hoje = montante ÷ (1 + inflação anual)^anos
A calculadora usa o IPCA dos últimos 12 meses do Banco Central como padrão.
O que fica de fora
Imposto de renda, IOF e taxas. Na renda fixa, o IR vai de 22,5% a 15% do rendimento conforme o prazo; poupança, LCI e LCA são isentas. Para o valor líquido, compare CDB, poupança e Tesouro Selic na calculadora de comparação.