Portabilidade do financiamento imobiliário: como calcular se vale a pena trocar de banco
Como funciona a portabilidade, quais custos podem ser cobrados, a conta da economia líquida, em quantos meses a troca se paga e o risco de alongar o prazo.
Abrir a portabilidade de financiamento
Se outro banco oferece juros menores, você pode levar o financiamento para lá. É a portabilidade. A conta que decide é a economia depois dos custos. Para a sua proposta, use a calculadora de portabilidade de financiamento.
Como funciona
O banco novo quita o saldo devedor no banco atual, e você passa a pagar a ele, com o mesmo imóvel em garantia. A regra é da Resolução CMN 5.057/2022.
Os custos
- Não podem ser cobrados de você: os custos de troca de informações e de transferência entre os bancos (Res. CMN 5.057/2022).
- Podem existir: avaliação do imóvel pelo banco novo e registro do novo contrato no cartório.
A conta
Economia líquida = juros até o fim hoje − juros até o fim no banco novo − custos da troca
Meses para recuperar = custos ÷ queda da parcela
Exemplo
Saldo de R$ 300.000, 300 parcelas na Price, de 12% para 10,5% ao ano, R$ 4.000 de custos:
| Atual | Banco novo | |
|---|---|---|
| Parcela | R$ 3.024,55 | R$ 2.731,64 |
| Juros até o fim | R$ 607.366,07 | R$ 519.493,05 |
| Economia líquida | R$ 83.873,02 |
A queda da parcela paga os custos em 14 meses.
Cuidados
- Taxa parecida não compensa: de 12% para 11,9%, a economia cai para R$ 1.913,02, e a troca leva 203 meses para se pagar.
- Alongar o prazo engana: em 360 meses a parcela cai mais, mas você paga R$ 46.502,35 a mais no total.
- Negocie antes: com a proposta na mão, o seu banco pode igualar a taxa sem nenhum custo.
- Compare o CET: seguros e taxa de administração também mudam de um banco para outro.