Renda para financiar imóvel: como calcular pela regra dos 30%
Como os bancos calculam a renda mínima pela primeira parcela, a diferença entre SAC e Price, a conta inversa do quanto dá para financiar e como aumentar o limite.
Antes de escolher o imóvel, vale saber quanto o banco vai aprovar. A conta parte da primeira parcela e do limite de comprometimento da renda. Para o seu caso, use a calculadora de renda para financiar.
A regra
Renda mínima = primeira parcela (com seguros e taxas) ÷ limite de comprometimento
O limite mais comum é perto de 30% da renda bruta familiar. Não é lei: é política de crédito de cada banco. Com 30%, a renda precisa ser cerca de 3,3 vezes a parcela.
SAC ou Price
- SAC: a primeira parcela é a maior, porque junta a amortização fixa com os juros sobre o saldo cheio. Exige mais renda no começo, mas a parcela cai e os juros totais são menores.
- Price: parcela igual do começo ao fim, menor no início. Exige menos renda, paga mais juros no total.
Exemplo
Imóvel de R$ 400.000, entrada de R$ 80.000, 11% ao ano, 30 anos:
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 3.683,96 | R$ 2.922,74 |
| Renda mínima (30%) | R$ 12.279,87 | R$ 9.742,47 |
A conta inversa
Com a renda que você tem, a parcela máxima é renda × 30%. No SAC, o financiamento máximo sai de:
Financiamento = (parcela máxima − seguros) ÷ (1 ÷ meses + juros mensais)
Com renda de R$ 10.000 e R$ 150 de seguros, dá R$ 247.559,76 no SAC em 30 anos a 11%.
Como aumentar o limite
- Mais entrada, incluindo o FGTS quando o caso se enquadra.
- Compor renda com outra pessoa.
- Prazo mais longo, dentro do limite de idade do banco.
- Quitar outras dívidas antes: as parcelas atuais contam na análise.