Rotativo do cartão e parcelamento da fatura: quanto custa e qual é o teto da lei
Como funcionam os juros do rotativo, o prazo de um mês, o parcelamento da fatura e o teto que limita juros e encargos ao valor original da dívida.
Abrir a rotativo e parcelamento da fatura
Pagar menos que o total da fatura do cartão é pegar um empréstimo, e dos mais caros. Este guia mostra como a conta anda e o que a lei limita. Para o seu caso, use a calculadora do rotativo e do parcelamento da fatura.
O caminho do saldo
- Vencimento: você paga parte da fatura. O que sobrou é o saldo, e entra no crédito rotativo.
- Um mês de rotativo: o saldo rende juros do rotativo até a fatura seguinte. Ele só pode ficar ali esse mês (Resolução CMN 4.549/2017, art. 1º).
- Fatura seguinte: você paga o saldo com os juros, ou ele vai para um parcelamento, que por regra precisa ser mais vantajoso que o rotativo (art. 2º).
O banco também pode oferecer o parcelamento já no primeiro vencimento, antes do rotativo. É o caminho mais barato dos dois.
O teto: a dívida no máximo dobra
Desde o início de 2024, somando o rotativo e o parcelamento da fatura, juros, multa, juros de mora, tarifas e comissões não podem passar do valor original da dívida (Lei 14.690/2023, art. 28, § 1º). O valor original é o saldo que entrou no rotativo.
Total pago ≤ 2 × saldo que entrou no rotativo
A taxa mensal continua livre. O teto limita o total, não a taxa.
Exemplo
Fatura de R$ 3.000, você paga R$ 1.000. Rotativo a 14% ao mês, parcelamento em 12 vezes a 8%.
| Rotativo e depois parcela | Parcela já | |
|---|---|---|
| Saldo | R$ 2.000 | R$ 2.000 |
| Um mês de rotativo | 14% × 2.000 = R$ 280 | — |
| Valor parcelado | R$ 2.280 | R$ 2.000 |
| Parcela | R$ 302,54 | R$ 265,39 |
| Total de juros | R$ 1.630,48 | R$ 1.184,68 |
Parcelar já economiza R$ 445,80. Com 24 vezes a 12%, os juros passariam de R$ 2.000; o teto trava o total pago em R$ 4.000, com parcelas de R$ 166,67.
Como sair mais barato
- Pague a fatura inteira sempre que der: é o único jeito de o cartão não cobrar juros.
- Parcele no vencimento, não depois do rotativo.
- Troque a dívida: consignado ou empréstimo com garantia costumam cobrar bem menos que o cartão. Compare o total pago na calculadora de empréstimo pessoal.
- Leia o quadro de encargos da fatura: ele traz a taxa do rotativo, a do parcelamento e o custo efetivo total (CET).
A calculadora não inclui IOF, multa e juros de mora por atraso. Todos entram no teto da lei, então na prática ele chega antes.